Адвокат Миронов: за сбитого лося придется заплатить 80 тыс, за кабана – 30 тыс

Порой водитель не может быстро отреагировать на внезапно появившееся на пути животное или птицу, и происходит ДТП. Именно...

Международные коммерческие споры: практикум. Вебинар Legal Academy

Каковы общие принципы выбора иностранного права, как избежать ошибок и определить арбитрабельность споров в контексте арбитражной реформы, в...

«Важнее презренного металла»: эксперты о современном институте возмещения морального вреда

Нужно ли менять нормы о компенсации морального вреда, какие формулировки законодателя давно стоит изменить и как сегодня формируется...

Три беды корпорации: что поможет институту защитников по назначению?

С 1 марта вступили в силу поправки в закон «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации». Затрагивают...

Миллион для матери-героини и иск к Sony PlayStation: главные новости уходящей недели

В Госдуме обсуждают законопроект о регулирование криптовалюты. К владельцу Sony PlayStation подали коллективный иск на 280 млн руб....

Программы на ТВ: в каких случаях это объект авторских прав, а в каких — смежных

В действующем законодательстве телепередачи и телепрограммы к объектам интеллектуальной собственности напрямую не отнесены. Возникает вопрос: какими нормами права...

Собачье дело: права и ответственность владельцев домашних животных

По статистике, в 70% случаев МВД отказывает в возбуждении дела по факту жестокого обращения с животными. Большинство хозяев...

Открыт конкурс на должность судьи ЕСПЧ от России

Минюст объявил о проведении открытого конкурса на отбор кандидатов на пост судьи Европейского Суда по правам человека от...

Лайки, тренды, иски: правовое регулирование TikTok

15-секундные видео, более 800 миллионов активных пользователей по всему миру, миллиарды лайков и просмотров каждый год. Пользовательская статистика...

Устойчивое развитие: зачем оно нужно и причем здесь экология

Создавать и работать, заботясь об экологии и поколениях будущего, и при этом удовлетворять свои потребности в настоящем —...

Автопром в период санкций: в каком направлении движется отрасль

Санкции, введенные против России, отразились на отечественном автопроме молниеносно. Поставки в Россию авто и запчастей запрещены, производства приостановлены,...

7 правовых инструментов, которые бизнесу нужно знать для защиты данных

С кибератаками сегодня может столкнуться любая организация. Бывшие работники, вирусы, конкурентная разведка, даже простая беспечность способны привести компанию...

Думай как дизайнер: почему для помощи клиентам важны брейнсторм и мут-корт?

Как достигнуть эффективности в общении с клиентом и понимании его проблем, как генерировать идеи и стать идеальным помощником...

Верховный Суд расставил точки над COVID-19

Можно ли считать пандемию форс-мажором? Как привлекать к уголовной и административной ответственности за фейки о коронавирусе? Являются ли...

Модернизация зданий национальных тюрем: особенности, цели, результаты

Каковы особенности здания современной тюрьмы, к каким выводам пришла Россия в результате развития уголовно-исполнительной системы и каких целей...

Глава ФНП рассказал об открытии в России дежурных нотариальных контор

Президент Федеральной нотариальной палаты России Константин Корсик в рамках сессии Петербургского Международного Юридического Форума 9½ «Нотариальная деятельность в...

Обязательная маркировка и хохлома: какие законы вступают в силу в июле

Введение брендов регионов, упрощение процедуры получения соцвыплат и гражданства, новые правила о госзакупках, а также другие законодательные нововведения...

Контроль над аптечными сетями предлагают усилить

Новый законопроект предполагает, в том числе, ввести законодательное определение аптечной сети и ограничить продвижение фармацевтической продукции в аптечных...

Дизайнерские дети, кража генов и права эмбрионов: как переплетены сегодня право и генетика?

Последние открытия в сфере биотехнологий и генетики не только оказывают влияние на нашу повседневную жизнь, но и стимулируют...

Кейс: инструкция по доменному спору, или как Мариинский театр избавился от сайта-двойника

Сайты-двойники с развитием интернета стали отдельной проблемой для любого рода организаций. За счет неправомерного использования товарных знаков они...

«Без паяльника и утюга»: как работать с проблемными активами

Отступное, судебное взыскание, банкротство, уголовное преследование. Это не четыре всадника Апокалипсиса, а последствия, с которыми может столкнуться дебитор при возникновении проблемного актива. В чем причина появления проблемной задолженности и как грамотно ее погасить – объясняет Ян Серебряков, начальник Управления урегулирования корпоративной задолженности Департамента по работе с проблемными активами ПАО «Сбербанк».

Категории проблемных активов и причины их появления

Актив – это денежные средства, либо то, что можно обратить в денежные средства. Под такое определение подходят деньги, сбережения, драгоценности, автомобили или другие транспортные средства, а также разного рода недвижимость. Однако если все вышеперечисленное взято в кредит – оно уже не может называться полноценным активом, так как требует дополнительных вложений (уплаты налогов, платежей, поддержки).

«Проблемный актив – это средства, которые не дают дохода, и не могут быть обращены в деньги. При этом проблемные активы для организаций и для банков – две разные категории. Для организаций – это завод, приносящий убыток, дебиторская задолженность, не уплаченная в срок. Для банка – это кредит, выданный контрагенту, если тот перестал его обслуживать», – отмечает Ян Серебряков.

Причин возникновения проблемных активов множество. Однако специалист, опираясь на опыт работы департамента по работе с проблемными активами, выделяет несколько наиболее распространенных:

  • Рыночная конъюнктура. Допустим, речь идет о торговле зерном. В какой-то момент цены на зерно падают – и продавец больше не может расплатиться с кредитором.
  • Форс-мажор. Ян Серебряков в качестве примера приводит кейс из практики «Сбербанка». «Однажды одна заново построенная птицефабрика испытала огромные проблемы, потому что в новом здании закоротила электрическая проводка и половина здания сгорела. Естественно, остановленная, наполовину сгоревшая птицефабрика не может обсуживать кредит», – объясняет он.
  • Неэффективный/неквалифицированный менеджмент. Бывают случаи, когда недостаток квалификации менеджмента приводит к финансовому коллапсу огромные компании. Такое может произойти, как если изначально нанять недостаточно профессионального работника, так и если вовремя не уволить некоторых служащих. Например, региональная компания со временем может расти, наращивать капитал, расшириться до всероссийского уровня – и обанкротиться. Причина заключается в том, что компания с задолженностью перед банками управляется людьми, которые имели опыт работы только с маленьким городским бизнесом.
  • Внутреннее и внешнее мошенничество. Приходится признать, что менеджеры могут обманывать своих акционеров и свою компанию. Ян Серебряков вспоминает еще один кейс из работы своей команды, связанный с крупным федеральным застройщиком. «Оказалось, что компания платила так называемые откаты за получение подрядов. Зачастую она брала подряды ниже себестоимости. Самое неприятное – мы увидели, что вокруг компании образована сеть торговых домов, которые покупают щебень на 40% дороже рыночной стоимости, а продают свои объекты существенно дешевле, чем могли бы. Вкупе с некачественным менеджментом все это привело компанию к провалу, а кредиторов к 10 миллиардам рублей убытка», – объясняет специалист. Полностью исключить такие риски невозможно, однако опасность сводится к минимуму благодаря проработанной системе комплаенса и внутреннего контроля.
  • Недружественные действия третьих лиц по отношению к компаниям-заемщикам. Такими условными «врагами» могут быть другие компании, а иногда и банки-кредиторы. В этом случае компания начинает подвергаться налоговым проверкам, судебным искам, сталкивается с проблемами с основным поставщиком или клиентом.

Как банк возвращает проблемные долги?

«Превращает недуг в подвиг», – отвечает Ян Серебряков. Когда банк сталкивается с проблемными активами, он старается в минимальные сроки вернуть максимальное количество денежных средств. Для этого существуют два вида взыскания долгов с клиента: софт-коллекшн (дебитору напоминают о долге дистанционно: звонки, письма) и хард-коллекшн (должника информируют о задолженности лично).

Среди инструментов, которые банки используют для разрешения проблемного долга у физического лица, Ян Серебряков называет:

  • добровольное погашение долга,
  • реструктуризацию долга,
  • прием имущества должника в отступное,
  • судебное взыскание,
  • процедуру банкротства,
  • продажу или цессирование долга.

В отношении юридического лица инструменты регулирования задолженности остаются те же. Однако в работе с корпоративным проблемным активом бывают случаи начала уголовного преследования. «Если причиной банкротства стали недружественные отношения менеджмента или акционеров, то банк вправе обратиться в правоохранительные органы. Если будет установлено, что менеджеры или акционеры виновны в мошенничестве, в преднамеренном банкротстве, в хищениях, растратах, в получении кредита незаконным путем, и будут осуждены по этим статьям, то банк становится гражданским истцом в гражданском судопроизводстве и вправе взыскать имущество, полученное преступным путем, и удовлетворит свои требования за счет него» – поясняет Ян Серебряков.

Проектный подход в основе урегулирования корпоративных проблемных долгов

Вышеперечисленные процедуры относятся к процессному подходу работы с задолженностью. Однако такие меры зарекомендовали себя как долгие и недостаточно эффективные, так как банк возвращает малый процент долга. Анализируя опыт ПАО «Сбербанк», Ян Серебряков отмечает, что «проблемы с деньгами юридических лиц требуют проектного подхода».

Проектный подход означает включение банка в проблему должника и разработку индивидуального плана работы. Стратегий разрешения финансовой задолженности множество, каждая имеет свои сроки, риски и свой возврат. Самыми распространенными стратегиями считаются кредитная (банк не делает никаких дисконтов, дает реструктуризацию и дожидается, когда должник позже полностью вернет долг) и дефолтная (банк допускает потери: принимает риски, входит в капитал, объявляет дефолт, продает долг с дисконтом).

Как выбрать оптимальную стратегию?

  1. Разобраться, в чем причина проблемы.
  2. Определить, какой долг компания может обслуживать.
  3. Определить, есть ли способ повысить эффективность бизнеса: сократить затраты, повысить доходы, рассмотреть возможные инвестиции.
  4. Понять, насколько лоялен и договороспособен бенефициар.

После этого банк рассматривает все возможные стратегии работы с должником, строит дерево решений, прорабатывает инструменты и выбирает самый оптимальный путь работы, то есть тот, который приносит больше денег за минимальное количество времени. Именно в этом преимущество проектного подхода урегулирования задолженностей: результат будет выгоден как банку, так и дебитору. При этом подбирается максимально безболезненный путь к этому результату. «Это не работа с паяльником и утюгом, это работа с искусственным интеллектом, большими данными и современными технологиями», – отмечает Ян Серебряков.

Источник изображения: freepik.com

Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
guest