Право на справедливый суд: как работает статья 6 Европейской конвенции по правам человека

Европейская конвенция о защите прав и основных свобод человека была принята почти 70 лет назад – в 1950...

Судебные споры в банкротстве обсудили эксперты на ПМЮФ

Ключевые банкротные решения ВС РФ 2020-2021 годов, новые стратегии и тактики при оспаривании подозрительных сделок должника, проблемы банкротства...

Банкротство как шанс. Что поможет «тонущему» бизнесу?

Когда говорят о ситуации в российской экономике, часто используют слово «кризис». Особенно, когда речь заходит о малом и...

Законопроект о дискриминации социально незащищенных граждан прошел второе чтение

В Госдуме прошел второе чтение законопроект, которым предлагается ввести административную ответственность за отказ в предоставлении товаров и услуг...

ВНЖ, инвестиции, домашнее насилие: главные новости уходящей недели

Разрешение изымать единственное жилье у должников, реформирование института администратора суда, суммирование сроков лишения прав – в еженедельном дайджесте...

Штраф за опасное вождение и помощь малоимущим: главные новости уходящей недели

В России могут появиться штрафы за опасное вождение, юрлица заставят платить вдвое больше за долги по электроэнергии, а...

Виртуальный динамит: персональные данные в эпоху постправды

Что такое постправда в современном понимании, как к ней относятся персональные данные, может ли право существовать в виртуальной...

Кредитное прaво: с какими проблемами сталкиваются юристы

Кредитное законодательство имеет множество нюансов: завуалированные проценты, скрытые условия, сложности в состaвлении договоров. Правовое регулирование кредитной сферы не...

Как получить налоговый вычет: необходимые документы

Политика любого государства предусматривает взимание налогов, то есть уплату людьми с официальным доходом процента от заработка в бюджет....

Наказание за побои и старт ПМЭФ: главные новости уходящей недели

В России принят закон об ужесточении ответственности за побои. Детям до 18 хотят запретить управлять электросамокатами. В Санкт-Петербурге...

Антикризисные меры Беларуси, Казахстана и Германии и их влияние на российский бизнес

Вопросы ограничительных мер, введенных в России во время первой волны пандемии, и их влияние на местный бизнес изучены...

Неделимые участки и наследники-иностранцы: актуальные проблемы при нотариальном оформлении наследства в земельном праве

Зачастую при регистрации права собственности на особые категории земель и признании ранее возникших прав появляются спорные вопросы. Как...

Политика маркетплейсов в отношении контрафактной продукции. Вебинар Legal Academy

Пандемия COVID-19 привела к стремительному росту e-commerce. Однако, вместе с развитием онлайн-торговли увеличился объем контрафактной продукции. Как бороться...

Судьба обеспечительного платежа при замещении активов

Юрист Capital Legal Services Роман Фридлендер рассматривает преимущества процедуры замещения активов на примере из судебной практики. Фраза о...

Пилюля госрегулирования: стимулы и барьеры для развития фармацевтического рынка

Заработанные в прошлом году фармацевтическими компаниями в России 26,7 миллиарда долларов позволили отечественному рынку занять только 16-е место...

Закрытие судов, бюджет и Конституция: главные новости уходящей недели

Закрытие столичных судов, принятие законопроектов для реализации поправок к Конституции, федеральный бюджет на 2021 год и другие новости...

Судись и сокращай: что ждет зарубежных истцов по доменным спорам в России

Популярность споров, связанных с доменными именами, год от года только растет. Тенденция эта характерна не только для западных...

«Перебор с арестами»: почему глава Верхового суда за мягкие меры пресечения

Обвиняемые в ненасильственных преступлениях россияне должны получать более мягкие меры пресечения, чем содержание под стражей. Об этом заявил...

Обсерваторы для юристов и дистанционное голосование: главные новости уходящей недели

Минюст просит не отправлять юристов в обсерваторы, а голосовать в России теперь можно дистанционно. Об этом и других...

Проценты за задержку зарплаты и «Госуслуги» вместо паспорта: главные новости уходящей недели

В Госдуме поддержали закон о борьбе с финансовыми пирамидами. Роскомнадзор проверит операторов, которые выдают тысячи сим-карт одному абоненту....

Самочувствие и регулирование финансового рынка – взгляд ЦБ

Снятие наличных, перевод через приложение, платеж по кредиту, оформление полиса страхования ОСАГО – эти простые действия отображают сложные процессы финансового рынка. От того, насколько стабильно себя чувствует этот рынок, зависят условия и качество жизни россиян, подчеркивает руководитель юридического департамента Центрального банка РФ Алексей Гузнов. Он рассказывает, какую роль ЦБ играет в регулировании этого рынка, как страхуют банки, а также почему технологии – основой стимул для изменений законодательства.

Проблемы регуляции финансового рынка и загадочный статус ЦБ

На протяжении последних лет финансовый рынок быстро трансформируется, особенно его технологическая составляющая. И эта тенденция, по мнению Алексея Гузнова, в значительной степени влияет на правовое регулирование. Так, если раньше студенты выстраивались в очередь на почте за переводом, то сейчас родители посылают им деньги в два клика через приложение. Платежи 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году – это формат работы современного банка со своими клиентами. Такой скачок сделали не только кредитные организации, но и весь финансовый рынок – осуществление переводов, страхование, НПФ и другие. Однако, считает Алексей Гузнов, говорить о создании единой кодифицируемой системы его регулирования не приходится. 

«Думаю, вряд ли она когда-то она будет создана. Слишком разнообразны условия, характеристики различных видов финансовых организаций и аспекты, на которые приходится обращать внимание при создании системы регулирования и осуществлении надзора. При этом есть определенная конвергенция норм, идей и принципов – это нормальный процесс. И он поддерживается тем обстоятельством, что в 2013 году Банк России был преобразован в мегарегулятор для всего финансового рынка и всех его субъектов. Раньше эта деятельность дифференцировалась между различными органами», – поясняет руководитель юридического департамента Центрального банка РФ.

Несмотря на то, что эта система носит разрозненный характер, внутри она базируется на определенных принципах, которые связаны с задачами ЦБ. Наряду с конституционно значимой целью Банка России – защита и укрепление рубля, у ЦБ, отметил Алексей Гузнов, есть ряд приоритетных задач: надзор на банковском рынке (уже – защита прав интересов кредиторов и вкладчиков), обеспечение устойчивости и развития банковской системы, иных секторов финансового рынка и платежной системы. Все они связаны с так называемым публичным интересом.

«Государство, бюджетные организации и казначейство размещают средства в кредитных организациях. С другой стороны, банки являются значительными покупателями государственного долга. И публичный интерес состоит в том, чтобы обеспечить стабильность банковской системы, и шире – всего финансового рынка. А это во многом залог общей финансовой стабильности, которая является основной целью деятельности экономических органов государства», – отмечает Алексей Гузнов. 

Кстати, Центральный банк России не является госорганом. Долгое время законодатели не могли опередить его правой статус, и видели в нем простой банк, что порождало проблему. Например, не будучи госорганом, ЦБ оформлял протокол об административном правонарушении в банковской сфере против лиц, которые мешали назначенной временной администрации работать в организации. Были попытки сделать из банка госкорпорацию и госучреждение, как вспоминает Алексей Гузнов. Но в итоге ЦБ сейчас указан в Гражданском кодексе как самостоятельный вид юридического лица.

Доверие и институт финансового омбудсмена

Руководитель юридического департамента Центрального банка РФ подчеркивает – в основе финансового рынка лежит доверие. Уверенность, например, вкладчиков рождается из собственно стабильности детальности кредитных организаций. Но помогает ее поддерживать также набор требований, предъявляемых законом и нормативными актами, система страхования вкладов. Так, введение последней, по словам Алексея Гузнова, даже в период кризисов не приводит к массовому «набегу» вкладчиков в масштабах страны, как это было в 90-е.

Последний «проект», который призван наладить стабильную работу в направлении защиты прав потребителей финансовых услуг, – финансовый омбудсмен. Это не государственный орган, и финансируется он не из бюджета (стартовый «капитал» выделил ЦБ). Взносы будут поступать от финансовых организаций, которые поэтапно присоединятся к системе: первыми стали страховые компании, вторыми будут – в 2021 году – кредитные организации. Размер взносов будет колебаться в зависимости от того, как часто клиенты организаций будут обращаться за помощью к омбудсмену.

«Удалось сделать институт, который обладает определенными властными полномочиями, связанными с возможностью принятия решения по обращению гражданина. Жалоба рассматривается в контексте оценки ее как повода для спора. Это, в некоторым смысле, квазисудебные полномочия, но при этом институт гражданского общества», – подчеркивает Алексей Гузнов. 

Законодательство, как отметил специалист, в принципе сейчас идет курсом максимальной защиты потребителей, вплоть до подбора более понятных формулировок для Гражданского кодекса. Однако существует ряд специальных законов, которые регулируют важные для каждого гражданина сферы, но при этом их текст крайне тяжел для рядового читателя, например – регулирование в страховании и деятельности НПФ. ЦБ с министерством образования реализует программу, где просто рассказывает о сложных аспектах финансового рынка. 

«К сожалению, недостатком правой, экономической и финансовой культуры нашего населения пользуются, и весьма активно. ЦБ с помощью цифровых технологий выявляет много случаев, когда потребительским кредитованием занимаются лица, которые не определены законом: так называемые черные кредиторы. Мы передаем информацию в правоохранительные органы. Сделаны поправки в закон о потребительском кредите: субъект, который не имеет статуса профессионального кредитора, или лицо, которому уступлены права по займу, не вправе обращаться в суд за судебной защитой, то есть не вправе нападать на потребителя и должника», – отмечает Алексей Гузнов.

Иногда потребители попадаются на удочку не из-за собственной финансовой безграмотности, а из-за желания заработать, пусть и рискуя. Глава юридического департамента ЦБ привел пример, когда граждане в массовом порядке скупали векселя у организации при банке (не дочерней), так как процент был выше, чем предложения по вкладам. В один момент «пирамида» рухнула, но среди тех, кто действительно не понимал специфику этого финансового продукта, встретились и люди, которые несколько раз получали выплаты по векселям и снова вкладывали в них деньги.

Впрочем, среди тех, кто может «рухнуть», иногда оказывается не сомнительная кредитная организация, а крупный банк. В этом случае гражданина не спасет простой вопрос: «Покажите лицензию ЦБ?» Здесь спасать ключевых для финансового рынка игроков приходиться самому Банку России. Два года назад мегарегулятор, кстати, сменил свой подход – он больше не ищет для оздоровления сторонних инвесторов. Теперь оказавшиеся в зоне риска банки включают в специальные программы и выделяют средства госбанка.

«Сейчас есть несколько таких проектов – эти организации и институты, с которыми работали крупные страховые компании и государственные пенсионные фонды. Банкротство такого рода субъекта могло бы повлиять на банковскую и финансовую систему. Поэтому потребовались неординарные методы. Мы надеемся, что значительная часть средств, выделенная на поддержание ликвидности таких организаций, вернется, но понятно – это публичная сфера. И не стоит задача получить прибыль, а есть задача поддержать крупный институт. А уже после выполнения всех требований ЦБ и достаточной капитализации, предполагается, что он будет продан», – поясняет Алексей Гузнов.

Такой метод «оздоровления» может быть использован и для страховых компаний, сейчас готовиться положение по адаптации программы для НПФ.

Несколько нововведений в законодательство для финансового рынка

По мнению Алексея Гузнова, комитет Государственной думы по финансовому рынку – передовик по числу внесенных законопроектов. И хотя ЦБ не является субъектом права законодательной инициативы, через органы экономической власти или в качестве консультантов его сотрудники работают над усовершенствованием законодательной базы. Глава юридического департамента Центрального банка РФ выделил несколько ключевых направлений и инициатив:

  • инициатива квалифицировать инвесторов на категории – профессиональные и непрофессиональные: чтобы повысить свой статус и получить возможность зарабатывать с помощью более сложных финансовых инструментов, предполагается, что гражданину придется набраться опыта на более простых;
  • поправки в законодательство в области национальной платежной системы для обеспечения защиты финансового рынка: появляются новые игроки, агрегаторы, иностранные платежные системы, для работы с которыми нужно предусмотреть способы и методы воздействия;
  • изменения в законодательстве с целью развития системы платежей;
  • инициатива по созданию финансового маркетплейса, который позволит открывать счет в любой финансовой организации независимо от места нахождения клиента или самого банка;
  • инициатива в области технологий, предусматривающая поправки в ГК, в области цифровых финансовых активов.

Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
guest